银行零售业务已经进入存量客户时代，提供更好的客户服务、提高客户满意度和忠诚度，将成为商业银行零售业务增长的突破点。
然而，在客户运营方面，银行面临诸多问题，首先在客户体验方面，存在线下渠道难覆盖、多渠道服务体验不统一、用户无法真正体验综合金融服务等问题；其次在经营效率方面，存在渠道割裂、缺乏客户画像及完整用户旅程、营销转化率不高等问题。
“人货场三要素”是零售电商领域常见的运营策略，目标是实现供需匹配的最佳状态，强调在合适的时间、通过合适的方式将合适的产品精准推荐给合适的客户。
将“人货场”策略应用于银行零售业务领域，完善客户数字化、产品数字化、渠道数字化能力，实现“以客户为中心”的营销闭环，是银行零售业务转型的关键之道。
沙丘社区通过研究平安银行、中信银行等金融机构零售业务数字化转型实践，旨在为其他银行提供参考。
▎案例一：平安银行零售业务数字化转型实践
平安银行设计KYC->KYP->KYATO的“3K”经营策略，基于用户的需求偏好和服务偏好进行人与货的匹配，最后通过“线上+线下”结合的方式在合适的时间、合适的渠道将人货场三者进行匹配，实现“以客户为中心”的营销闭环。
在“3K”经营策略下，平安银行从人为经验判断转向以数据为导向，将全部的运营动作数据化表达，通过定性、定量的数据分析找到客户经营机会，基于数据分析的结果开发策略，通过对反映客户满意度的过程指标做功从而影响最终的业绩指标。
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▎案例二：中信银行财富管理数字化能力建设实践
为了实现对全量客户的经营和覆盖，带来指数级增长，中信银行实现数据驱动的全客户、全产品、全渠道适配。
在客户数字化方面，中信银行依托AI、大数据技术，深入场景，紧贴客户，获取完整、动态的客户数据，以数据串联场景，描绘出客户动态画像，实现客户深度洞察。
在产品数字化方面，中信银行基于资产配置视角、客户视角、银行视角、KPI视角给产品打上各种标签，构建统一产品目录。
构建客户画像和产品画像后，进行KYC和KYP的匹配，并基于机器学习算法构建推荐引擎，推动资产配置。
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